Сегодня практически в любой ситуации мы сталкиваемся с необходимостью воспользоваться страховкой или ее приобрести — от страхования здоровья до защиты личного имущества, бизнеса, организации и других вещей. Страховая сфера, как и многие другие направления современной экономики, быстро развивается, увеличивается количество страховых услуг и т.д. В чем преимущества страхования, как часто меняется ситуация на страховом рынке и что чаще страхуют сегодня, рассказали кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Экономического факультета Оксана Савенко и студентка 4 курса по направлению «Экономика» Экономического факультета София Христова.

Зачем нужна страховка?

Финансовый рынок предоставляет участникам экономических отношений инструменты управления рисками, которые позволяют предприятиям и предпринимателям снизить неопределенность в их деятельности, а гражданам – воспользоваться услугами страхования в различных жизненных ситуациях.

«При этом важно, чтобы профессиональные финансовые посредники в ходе своей деятельности брали функцию управления финансовыми рисками прежде всего на себя и не перекладывали их на частных клиентов, не способных ими управлять», — замечает София Христова.

Примечательно, что сегодня существует более ста видов страхования. Основные преимущества страхования состоят в том, что появляется возможность получить компенсацию за ущерб.

«Помимо этого, не следует забывать, что страхование может стать источником дохода: это продукты ИСЖ (инвестиционного страхования жизни) и НСЖ (накопительного страхования жизни), благодаря которым можно получить не только страховую защиту, но и дополнительный доход», — добавляет Оксана Савенко.

В каком направлении движемся?

Сегодня сложно представить мир без цифровизации, она стала трендом и двигателем прогресса практически во всех сферах и отраслях, в том числе и в страховании.

«Цифровизация страхового бизнеса внедряет новые цифровые решения и подходы в уже существующие бизнес-процессы, таким образом повышая их эффективность. На смену старым методам приходят современные стратегические, технологические тренды (генеративный искусственный интеллект, фабрика данных, облачная гиперавтоматизация, сеть кибербезопасности, совокупный опыт, вычисления, укрепляющие конфиденциальность и др.)», — отмечает София Христова.

По словам Оксаны Савенко, сегодня особое внимание уделяется решению проблем клиентоориентированности: персонализации продуктов страхования, а со стороны ЦБ РФ – розничным видам страхования с низкой клиентской ценностью.

«Низкую клиентскую ценность определяют маловероятные события в составе страхуемых рисков и долгосрочно низкий уровень выплат. Решению этих задач будет способствовать регулирование условий страхования по добровольным видам страхования, а также установление требований по раскрытию информации о страховом продукте. В долгосрочной перспективе это будет способствовать повышению доверия к рынку страхования», — добавила Оксана Савенко.

И третье направление, которое выделяют эксперты, — следование Целям устойчивого развития ООН (ЦУР). В своей деятельности страховые компании (СК) стремятся воплощать в жизнь данные цели не только в рамках собственных корпоративных стратегий, но и в целом, делая ощутимый вклад в достижение ЦУР в масштабах страны. Так, например, одним из приоритетных направлений выступает развитие комплексного экологического страхования.

Что больше всего страхуют сейчас?

По словам Софии Христовой, основным направлением страхования традиционно остается страхование жизни. Есть несколько видов страхования жизни: классическое страхование, ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) и НСЖ (накопительное страхование жизни), кредитное страхование, связанное со страхованием жизни заемщика.

Инвестиционное страхование жизни предполагает, что страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.), стратегию вложений выбирает клиент. Если срок действия договора истек, но страховые случаи не наступили, владелец полиса получает назад все внесенные деньги, а также дополнительный инвестиционный доход согласно договору.

Накопительное страхование жизни — страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются. Если срок действия договора истек, но страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. (прим. ред.)

Как часто меняется ситуация на рынке страхования?

Эксперты отмечают, что ситуация на страховом рынке, как и на любом финансовом, подвижная, и она определяется действием таких факторов, как санкции, изменение ключевой ставки, инфляция, отраслевые изменения, уровень страхового доверия и т.д.

«Однако при этом следует учитывать отложенный эффект реакции страхового рынка в сравнении с остальными финансовыми рынками на внешние потрясения, что связано с его экономической природой и специфическими механизмами развития», — отмечает Оксана Савенко.

По словам экспертов, роль рынка страхования значительно возрастет. В первую очередь свой вклад в развитие внутренних источников финансирования экономики должно внести страхование жизни. При этом увеличение его охвата напрямую связано с повышением уровня доверия граждан к этому инструменту инвестирования. На рынке страхования жизни планируется создать систему гарантирования по договорам страхования жизни, которая должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан.  Эта система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в пределах, установленных законодательством, будут исполнены за счет гарантийного фонда (из взносов страховых организаций). Рынок страхования способен предоставлять потребителям страховые продукты, максимально отвечающие их интересам.

Автор текста: Александра Загутина