Докторант экономического факультета ЮФУ, член Общественной палаты РФ, PhD Леонид Шафиров выступил с инициативой об изменении очередности погашения задолженности для физлиц.

 

Предложение было рассмотрено и поддержано Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, сообщает Общественная палата РФ.

Инициатива предполагает установление более благоприятного для заёмщиков потребительских кредитов порядка погашения задолженности.

В рамках действующего законодательства в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика, предполагается следующий порядок погашения задолженности:

1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. неустойка (штраф, пеня);
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга за текущий период платежей;
6. иные платежи.

Леонид Шафиров предлагает отнести неустойку (штраф, пеню) к пятой группе очередности погашения кредита поясняя: «Отнесение оплаты неустойки к пятой очереди погашения задолженности позволит заемщикам потребительских кредитов большую сумму средств направлять на погашение основного долга, сократит их расходы на обслуживание долгов – на оплату процентов, а главное – предоставит реальную возможность гражданам защищать свои права в суде по снижению размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. Существующий порядок вынуждает граждан оплачивать неустойку, так как до её оплаты не могут быть погашены проценты и сумма основного долга за текущий период платежей, в связи с чем может возникнуть просроченная задолженность, у кредитора вновь появится основание для начисления неустойки».

Данные предложения были сформулированы на основании обращений жителей Ростовской области в приёмную члена ОП РФ.

По мнению Леонида Шафирова, такие изменения – шаг к институционализации практик социально ответственного кредитования, обоснованные им в течение предыдущих 7 лет исследовательской деятельности. Необходимые элементы таких практик – учёт кредитором реального финансового положения заёмщика, возможность договориться с заёмщиком о том, что он сначала погасит основной долг, вернёт основную сумму займа, затем проценты, а уже в последнюю очередь – пени и штрафы.

Публикации по теме развития социально ответственного кредитования и борьбы с закредитованностью населения:

Шафиров Л.А. (2015). Повышение социальной эффективности кредитования населения в контексте зарубежной общественной дискуссии и международных инициатив, с. 245–272 / В кн.: В.С. Золотарёв, Л.Н. Усенко, И.В. Рыбчинская (ред.) Модернизация банковской системы РФ: тренды и инструменты развития: монография. М.: Финансы и статистика, 560 с.

Шафиров Л.А. Оптимизация кредитования низкодоходных групп населения на региональном и муниципальном уровнях: обоснование проблемы исследования

Shafirov L.A. Sustainable lending for housing projects: Is affordable housing a myth for depressed Russian monotowns?

Шафиров Л.А. Повышение социальной эффективности кредитования населения как императив устойчивого развития

Шафиров Л.А., Оганесян А.А. Рационализация потребительского кредитования в интересах местного экономического развития сквозь призму институциональной экономической теории

Вольчик В.В., Шафиров Л.А., Оганесян А.А. Институциональный дизайн и механизмы регулирования рынка потребительского кредитования депрессивных территорий

Shafirov L.A. Sustainable consumer lending: Local communities, rationality, and economic policy