Ведь причина ситуации – в нерациональном расходовании гражданами заёмных средств, используемых преимущественно на неинвестиционные цели, не способствующие расширению возможностей выплаты кредита.
Рассматривать сферу потребительского кредитования как институт – значит, в контексте правил, которыми руководствуются контрагенты.
Именно руководствуются на практике, а не игнорируют или пытаются обойти.
Если внедряемые формальные правила не согласуются с устоявшимися практиками делового оборота, есть опасения, что реально действующими механизмами они так и не станут.
В свою очередь, запретительные и ограничительные меры, в случае если привычки, связанные с потреблением, расходованием средств остаются прежними, вряд ли помогут исправить ситуацию.
Однако сегодня вопрос заключается в следующем: находит ли понимание этих фактов отражение в федеральной политике?
Снижение риска
Отмечено, что характер проблемных ссуд, – высокорисковость, не обеспеченность залогом, безотносительность целевого назначения.
Снижение риска для заёмщика в контексте содержания нового закона связывается прежде всего со снижением асимметричности информации в части сведений о кредитной сделке, предотвращением навязывания дополнительных услуг и скрытых комиссий. Впрочем, руководство Центрального банка и называет новый закон «Законом об информировании».
Активная же часть политики регулятора – проявляется только в ограничении стоимости займов для граждан, установлении средневзвешенных ставок по разным видам кредитов, регулировании размеров штрафов.
Достаточно ли этого?
Ведь определению целевого кредитования и вопросу создания дополнительных объектов залога в законе внимания не уделяется.
Между тем, в научной литературе достаточно убедительно обоснованы отрицательные последствия такой преимущественно ограничительной политики для малообеспеченных групп населения, которые могут оказаться вытеснены в сферу неформального, ещё более рискового и дорогостоящего, кредитования, либо вообще остаться без доступа к кредитным ресурсам.
Рациональный кредит
Альтернативным механизмом воздействия на кредитное поведение заемщиков могла бы стать разработка кредитных предложений, которые имели бы большую вероятность оказать положительное влияние на благосостояние домохозяйств в сегменте средне- и низкодоходных групп населения, а также – на местное экономическое развитие.
Использование кредитных ресурсов на развитие видов деятельности, которая бы позволяла генерировать будущие доходы либо сокращать будущие расходы, предотвращая излишнюю закредитованность домохозяйств заёмщиков, способствуя снижению рисков для банков вследствие роста финансовой устойчивости домохозяйств в долгосрочной перспективе, – и есть направление рационализации кредитования.
Примеры таких «рационализирующих» кредитов – целевые кредиты на развитие предпринимательской деятельности, самозанятости, инвестирование в получение знаний, навыков и умений, на оплату медицинских услуг, на повышение энергоэффективности жилья, для сезонных покупок твердого топлива, овощей, фруктов.
Переориентация целей заёмщиков, в результате активного продвижения таких кредитных продуктов, могла бы способствовать трансформации кредитных ресурсов в источник развития как самих домохозяйств, так и территорий их проживания, повышая качество жизни домохозяйств заемщиков, местных сообществ, развитию человеческого и социального капитала. Иными словами, – экстернализировать положительные эффекты индивидуального потребительского кредита.
В свою очередь, усиление эффекта положительной экстернализации предполагается в результате регулярного воспроизведения успешных кредитных практик остальными членами местного сообщества вследствие их популяризации, тиражирования.
Важный вывод, который следует из такой адаптации основ институциональной теории к объяснению кредитного поведения, заключается в идее использования потребительского кредита в интересах регионального и местного социально-экономического развития.
Идея эта образует фундамент гипотезы о том, что воздействие на мотивы и цели участников кредитных сделок может изменить их поведение не только с целью предотвращения закредитованности и снижения степени рисков по формальным признакам, но и – в целях, соответствующих вектору социально-экономического развития территорий.
Анна Оганесян,
Леонид Шафиров
